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有钱为何要负债?向蔡英文、林佳龙学理财

2020-02-14 浏览量:440 能源建设 作者:

有钱为何要负债?向蔡英文、林佳龙学理财

国人热中赠屋节税,但实价登录上路后,买屋赠与未必划算,未来子女要卖屋,不仅省下的税得吐出来,可能还得加倍奉还。 图/联合报系资料照片

根据监察院最新资料,总统蔡英文存款为5218万3420元,但房屋贷款有893万4710元;台中市长林佳龙与夫人廖婉如存款有1亿2765万2872元,但有房屋贷款3963万9086元。

高资产人士明明手上存款很多,足够轻鬆买房,为什幺还要借房贷、付利息给银行,其中是不是有什幺厉害的理财心法,小资族要快来跟富人学几招。

安永会计师事务所税务服务部会计师林志翔分析,高资产人士明明存款多多却要借钱买房,可能有四个原因。

有钱为何要负债?向蔡英文、林佳龙学理财

台中市长林佳龙与夫人廖婉如存款有1亿2765万元,但有房屋贷款3963万元。 图/联合报系资料照片

原因1:财务槓桿操作 借钱去赚钱

首先,高资产人士多半都对财务槓桿操作很有经验,不怕借钱去赚钱。目前市场处于低利率环境,房贷利率低加上高资产人士资历良好,借房贷更可以较低的资金成本取得更多灵活运用的资金部位,可以妥善运用投资,「投资报酬率应该很容易高过不到2%的房贷利率」。

原因2:赠与房地给子女 又想节税

第二,林志翔说,若想要赠与房地给子女,又想要节省赠与税,将房地抵押借房贷后再赠与,可以压低赠与税。

「遗产及赠与税法」规定,「赠与附有负担者,由受赠人负担部分应自赠与额中扣除。」林志翔指出,房地赠与是以土地公告现值及房屋评定现值来计算赠与总额,通常都低于市价,因此以「赠与附有负担」的方式,将房地移转给子女,并由子女承接贷款,贷款可能跟赠与总额差不多或甚至比赠与总额还高,就不用缴赠与税。

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有些高资产族宁愿贷款买房,把现金留在手上投资或应急都好。 图/联合报系资料照片

原因3:继承房子有房贷 遗产税可扣除

第三,与减轻赠与税的逻辑相同,继承的房子如果有房贷,遗产税计算时可扣除,可以节省遗产税,甚至免缴遗产税。

不过,林志翔提醒,房地合一新制上路后,以赠与或遗赠的方式移转房产给子女,虽可省税,但也会降低子女未来卖房的持有成本,使获利变高,垫高税负,必须通盘思考税务规画。

原因4:现金留在手上 投资应急都好

第四,林志翔说,有钱人最不喜欢跟国税局打交道,当资产有巨大变动时,容易引起税官注意,「关心」资金来源,因此,有些高资产人士宁愿和一般人一样贷款买房,把现金留在手上投资或应急都好。

「负债也可理财」,一银财富管理主管表示,高资产客户大多注重资产传承规画,以财富传承的角度进行个人资产配置,理财首要目的是以保值为优先,其次才是财富增值。小资族也可借镜学习,作为适度运用财富槓桿,扩大资产规模的参考。

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小资族可透过理财型房贷,活化资产。 图/联合报系资料照片

小资族可藉理财型房贷 活化资产

例如小资族刚要买房或已经拥有房子,可考虑同时办理「理财型房贷」,保留一个随时可动用的额度,动用才需要付息,作为临时调度现金供大额支出,如筹措子女教育经费、意外医疗支出之用。

若尚有余裕,一银建议,可视自身收入与还款能力,在确定足以支应每月利息的前提下,让不动产资产活化,有效提升资金运用灵活度,以创造更多的财富,提早为退休后的富足生活作準备。

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